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三个问题,认清香港保险是否是好的海外投资

香港AIA2018-09-13 17:32:36

       我们常说香港保险,并不是“投资在香港的保险”,而是世界上各大保险公司在香港境内发行的、受到香港法律保护的保险产品。

  所以,专业人士会称它为海外(境外)保险,而不是香港保险。不过大家一般都会以“香港保险”提问,不特别区分啦。

  01. 人民币贬值,海外保险更划算啊

  说实话,第一次科普香港保险的时候,人民币还不是现在这个样子呢。

  2013,去香港买保险已经开始盛行了。那时人民币兑美元还在升值,所以那个时候我会提醒大家:

  去香港买的大部分保险,都是以美元计价的,大家要注意美元贬值的风险。

  结果风水轮流转,现在人民币贬值了,用美元计价的海外保险保单就变得有优势了。

  但是,等等,不少人计划着买海外保险,好像是个长期投入?

  如果你计划买长期的海外保险,人民币汇率因素当然是值得考虑的因素。人民币在未来有可能继续贬值,但更长期的走势很难现在做出判断。

  不过有一点倒是可以肯定的,人民币长期按目前一年这个速度贬值,几乎是不可能的事情啦。

  02. 有钱人都在疯狂买香港保险,总有原因吧?

  过去几年,大陆人在抢香港保险算是个热门话题了。

  根据香港保险业监理处(地位类似咱们的保监会)的数据,光是今年上半年,大陆人在香港花的保费就高达301亿港元。

  香港上半年全部保费也才800多亿港币,咱直接贡献了36.9%。而三年前(2013年),这个比例还只有16%左右。

  很多人都会说,好多有钱人都去买香港保险了啊,我也不想落后!但是,这部分土豪的需求:转移资产、遗产规划、避税等需要,很可能我们没法参考…

  举个例子,有朋友告诉我,他亲眼看到一个要缴纳上百万美元保费的客户被安排在了贵宾室,由三个工作人员轮流刷卡,一共刷了几百次,打出来的单据就厚厚一叠。听代理人说,还有更大金额的保单,足足从开门到打烊,刷卡就刷了一整天。

  所以,土豪的操作是带上几张银联卡,来到香港刷卡买投资型的保险,花了几十上百万,也同时避开了每人每年5万美元的结售汇限制,把钱转移到了境外。

  注意哦,他们最主要看重的是海外保险这个出海通道,其次才是收益问题。

  不过,银联已经把这条路堵上了,政府堵截人民币非法外流的行动很坚决噢。

  嗯,总之特别严~

  03. 看懂现金价值,再看香港保险值不值得投

  看到这里,我们再更客观地看一看去海外保险,适不适合作为海外投资配置。

  先说个小前提。咨询了一位专业的香港保险代理人,如果你计划每年投入的保费少于2万元人民币的话,她也觉得资产配置的意义不大。

  “其实,如果你的可投资资产还没到100万人民币,海外资产配置的意义也不是太大。”顺便分享一位有多年金融市场从业经验的朋友的私下建议。

  也是,想想买香港的保险必须本人亲自前往香港一趟,如果投资金额不多,这车马费都不划算。

  投资怎么看?还是回到四维:收益、风险、流动性和投入的精力。

  * 收益性

  保险公司其实就是帮我们进行投资的中间机构,所以买保险是一种间接投资。

  境外保险公司,在全球化投资上还是有一定优势的,毕竟限制少很多。比如香港三大保险公司之一的友邦(AIA香港),既有自己的子公司专做投资,也有自己各洲子公司的独立投资部门研究投资组合,共同配合完成全球化的资产配置。

  当然,具体产品还要具体分析。

  小Tip——快速查看保单收益情况

  香港带储蓄投资性质的保险往往都会有“现金价值”这个内容,一般就是某个保单当前可收回的价值。

  现金价值一般会有两列:

  一列是保证价值,简单来说就是承诺保底的部分;

  另一列是非保证价值,是机构根据自己的投资能力和经济形势,预计可以达到的收益水平。

  关于非保证收益(预期投资回报),一些保单还会给出一个偏差值。

  这个挺有意义的。简单来说,如果你的实际收益,老是和非保证收益偏差超过这个值,是要受到监管部门处罚的。所以可不能瞎吹牛。

  举个例子,香港友邦某款分红险的演示的预期投资回报为7%,偏差值为2%,如果老是回报率低于5%,就会被处罚。

  再举几个实际的香港保险收益率,给大家做参考:

  - 小A买了某款重疾险,过去两年分红率在4%-5%之间;

  - 小B购买的投资性保险,去年的收益在7%左右;

  - 香港本地的朋友小C,表示家中购买的保险并不理想,好几年2%都不到。

        客观来说,和内地绝大部分3%左右的分红险收益水平相比,还是有优势的。不过目前全球投资收益率都在下降,这个调整也可见一斑。

  * 风险性

  在之前的科普中,我就提到海外投资的风险/收益都来自于两个部分:汇率波动和投资品本身的波动。

  长期汇率怎么波动?我们需要单独判断。

  而保险投资本身的风险,建议主要查看前面提到的现金价值部分,比如是否有保证现金价值。

  * 流动性

  说到保险的流动性,海外保险肯定就比不上买卖很方便的基金股票什么的了。

  海外保险,要么就是正常取得分红和返还,要么通过退保的方式收回资金。这些都依旧可以通过查看现金价值部分获得。

  这里顺便多说一句,国内部分储蓄型、投资性还可以通过用保单进行质押,进行贷款。

  * 投入精力

  关于去香港买保险,主要地精力有两块:一块是了解正规渠道,且第一次必须本人亲自去香港面签,要做相应的准备工作;另一块就是了解境外保险这个新领域,也不是很简单的事。

  整理自:新浪财经.简七理财

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