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【中国平安·玺悦人生】保险业的埃博拉!

楼主:诚一保 时间:2021-02-23 16:28:16


说实话,其实我并不想写年金险,为什么?因为没有科技含量呗!


保障类保险产品是以出事为「约定给付」的,只要出事就赔钱。


而年金保险正好相反,只要活着就给钱,专业点的词就叫生存保险金,这有什么可写的,纯属加减法而已。


但是,却经常有人拿着年金险来问我,这个好不好,怎么样,是不是骗人的……


之前,我在《少儿平安福,保险业的泥石流》里说过,平安的产品是每个从业人员都绕不开的话题。


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最近,我的朋友圈和微信群再一次被平安的开门红产品「玺越人生」频频刷屏,看来又是一个不得不说的角色。



在大多数情况下,保险公司也好,销售群体也好,在宣传年金险时,都喜欢用很大的篇幅来介绍和解释,好像只有这样做才能让人相信这事是真的,比如下文:

「错过不再有」、「必定绝后」、「投资收益率第一」...看来不买的都是傻子啊,在此向各位话术界的大咖致敬!


为什么最近又被朋友圈刷屏了呢?因为马上快到保险公司的「开门红」了。


「开门红」是全年经营的起点,通常各个保险公司会拿出自家的「王牌」产品(旧产品换个名字重新包装)抢占市场份额,只要「开门红」的仗打好了,全年的业绩任务就指日可待了!由此可见,「玺越人生」身负重任!


产品形态

玺越人生有两个版本,一个是少儿版,一个是成人版,不过保险责任都大差不差(少儿版多了个保费返还,但最早也要60岁后才能领到)。

就以少儿版为例看一看业务员的宣传吧。



看完以后,你的第一感觉是不是:只要存9万,就可以变成280万,存30万,就可以变成1133万,这险种简直太好了,收益太高了。

但是这种宣传也只能是个人传播,绝不可能出现官网或官微。


违规字眼实在太多,如若要深究起来,怕是直接可以吊销职业资格,罚款罚的搬砖搬到下个世纪末都未必能还清。


各地保监局早就对这类违规信息进行了通知和规范:


用极简的语言描述一下这款保险的保证部分利益,0岁男孩为例:


一年交10万,一共交3年,

5岁时返还5万,

6岁时再返5万,
7岁至64岁每年返2968.5元,
65岁再返还30万,
65岁以后每年返4452.76元到终身,      
65岁前身故给付已交保费与现金价值较大者,

65岁后身故给付基本保额与现金价值较大者,

每年返还的钱不领取,进入聚财宝账户复利生息,保底1.75%,现行5%。

每年享受保单分红


之前的文章写到过,中国普通的保险消费者,避开了平安的产品,基本避开了市场30%以上的坑,论保险产品眼花缭乱的复杂程度, 平安称第一,无人敢称第二。


上述文字把「玺越人生」的大概责任列了出来,我知道大家看不懂,也没兴趣看一堆枯燥的文字,那么就来看具体分析吧。


特别生存金

责任:第5和第6年末获得首期保费50%的特别生存金,即5万元+5万元。


这里需要注意的是,返还首年保费的50%不等于收益率是50%!


这里可以理解为拿客户的钱分给客户,对于普通的产品,现金流是一进一出的,算收益率非常简单。


比如说,现在买入价是多少,1年后卖出价又是多少,收益率=(卖出价-买入价)/买入价而年金险不断地有资金进进出出(3/5/10年交费,终身返还),普通客户(包括大部分业务员)是算不出来收益率的。


这里面的门道涉及一门专门的理财课程叫做《货币时间价值》。


文末会详细计算整体险种的总体收益率。


生存金领取

责任:自第7个保单周年日至64周岁,每年末获得生存金,保额的20%,即2968.5元。


这里需要注意的是,领取的是保额的20%而不是保费的20%


这里的保额和我们平常理解的身故保额不一样,年金险的保额只是用来演算生存金的过渡数据,并不代表保障额度。


如下图:

(0岁男孩年缴10万,保额为14.8万)

保单分红

责任:每年发放不确定的分红。


在百度搜索中,关于“保险 骗人”的搜索结果有4,120,000个,而“分红险”成为此类事件的重灾区,向用户推荐并不匹配的分红型产品,过分的夸大不确定的收益,购买保险后的结果往往让人大失所望。


从2017年315消费者投诉情况来看:分红险销售中发生的销售误导、夸大收益,占销售违规88.9%。

单纯强调分红收益,即使不含夸大成分,也会让用户对分红的期待值过高,最后失望的机率就越大。


客户因此感到失望,甚至觉得“受骗”只因最不该被忽略的是保险条款中的那一句“保单红利是不保证的。”

举一下现实中的例子:一个三十几岁的女性朋友买了一款某公司的分红型保险,十年缴费,一年交5800,期满后你猜一猜一共分红分了多少? 


怕是你永远也猜不到:一毛钱没分,而且这绝不是个例,而是普遍发生的事件。

身故保险金


65岁前身故给付已交保费与现金价值较大者;

65岁后身故给付基本保额与现金价值较大者;


这个身故金说白了就是自保,自己的钱保自己,等于没有保障。


不过对于理财险,这是很正常的。


二次增值


责任:以上各种生存金、关爱金和红利进入万能账户,实现二次增值。


平安的万能账户,保底1.75%,目前5%。

市面上有不少公司的保底是3.5%、3%,最常见的是2.5%,实际的结算利率一般是4-6%左右,高的可以超过6.5%,不过持续性如何很难说。


平安近年是挺牛逼的,以后呢?银行以前也很牛逼啊,现在很多都完犊子了。


当年甩平安好几个身位的美国AIG保险集团,在经历了金融风暴后也不得不抛售旗下的保险业务。


对于一个期限可能长达上百年的理财产品,且在中国市场还是刚性兑付的,是不是挑一个保底利率高一点的比较好呢?


避债节税

相信很多人的朋友圈都见过保险公司的代理人宣传保险的避税避债功能。


这种理解是不完全正确的,尤其应用到这个险种上。


因为只有现金价值部分才是真真的完全避债节税。



简单判断:以人死亡或健康为给付条件的,这部分保险赔款才是不征收所得税(遗产税)。


关于误导

很多朋友和我说,业务员说保监会规定保险公司要把收益的70%分给客户!



根据保监会《个人分红保险精算规定》,大致是这样说的:在每个会计年度,保险公司要把不低于70%的可分配盈余,分配给保单持有人。


关于保险到底应该向保单持有人分红,具体规定:


一个是保险公司的总收益,一个是保险公司的可分配盈余,几个字只差,“道德境界”,天壤之别。


保险公司的收益,是个什么概念,不用说了。


什么叫做可分配盈余呢?


那就是在保险公司的总收益当中,扣除了各种税务开销、营运成本、股东回报等等,才有可能成为可分配盈余!从保险公司的总收益,到变成保险公司的可分配盈余,是由谁来负责划分处理的?


再通俗易懂地说,这些“盈余”当中,哪些是可以拿出来分配的、哪些是不可以拿出来分配的,谁说的算?当然是保险公司的董事会了!


看明白了这个,就会知道,分红的多与少,全靠保险公司董事会根据他们的心情需要,去“赏”!



准确的理解应该是:平安集团旗下的子公司平安人寿将其分红型保险业务的可分配盈余的70%分配给客户,至于可分配盈余是多少,天知道。


总之不要对分红抱什么期望就好。

总体收益

在Excel中填以下数据,保费支出用负号表示,最终的收益用正值表示,用Irr函数计算一下最终收益。

假设被保人活到80岁驾鹤西去(2015年,中国男性的平均寿命是74岁),他买的玺越人生前期共投入30万元,以获取后来的年度收益。


用金融计算器测算可知,几十年下来,内部收益率(IRR,相当于年化投资收益率)仅约为1.9%。



平心而论,在琳琅满目的投资渠道当中,这样一个投资收益水平真心不高,随便买个货币市场基金都能秒杀它。


当然,这么早下结论肯定不公平,因为还有一个聚财宝账户呢!


根据一款第三方软件的演示,在有少许分红利益的前提下,被保人省吃省穿,一直把每年该领取的钱存在聚财宝账户,经过长年累月的复利计息后,张三确实是攒了一笔钱。但能攒多少,还得看聚财宝的收益率给力不给力。


聚财保目前的收益率是5%,假如以后每年都是5%,那么被保人80岁身故时的总利益为1708224元;


如果他依然健在,选择退保的话,能拿到的钱为1685823元。大体一算,他的年化投资收益率为3.61%(身故)或3.58%(生存)。


重点来了,5%的收益只是眼下的水平,不代表在未来几十年一直如此,特别是在利率下行的大背景下,指望聚财宝一直保持这个收益率无疑是一种奢望。聚财宝有最低保证收益率,1.75%,业内最低,这也是平安特色。


在1.75%的保证收益率下,张三80岁身故时的总利益为732423元,如果他依然健在,选择退保的话,能拿到的钱为710023元。这样一算,他的年化投资收益率仅为1.84%(身故)或1.77%(生存)。


看到这里,可能有朋友会觉得奇怪:在不加上聚财宝账户的情况下,年化收益率还能达到1.88%,为什么加上聚财宝账户后为什么反倒更低了?原因很简单,就是1.75%的保证收益率太低了,拖了后腿。(以上数据引用于博士)


而且这还有一个大的前提,就是无论本金,还是生存金,都是完全不能动用的!




公司


提到平安,就不得不说到平安的荣誉




(太多了,就不一一列举了)


我认识平安好几年了,接触平安的人不计其数,合作共事过的平安人也非常多,也和平安做过业务上的合作,平安绝对很成功,也是保险行业内最成功的企业,没有之一。


但平安的成功,应该80%来自于马明哲这个企业家的伟大。


据传说马没有很好的教育背景,没有很好的出身背景。但是在经营平安这家企业上,他却体现出了远远超出其他保险企业领导人的前瞻眼光和战略格局。


他领导下的平安,几乎抓住了中国保险市场化发展历史上的各个重要机遇,绝少在某个机遇上被竞争对手打趴下,这一点令人由衷敬佩。

包括友邦把寿险个人营销引进中国、车险崛起、分红投连万能(有顺序的)产品的创新、银行保险、电子商务、车险电网销、综合金融……


平安有些是做在别人前头的,有些是追击别人的,但是基本上平安都是胜利者。


所以说,马是中国保险界最好的战略家,更是最优秀的战略执行家。


当然了这只是我对这家公司的敬佩,就像我同样敬佩希特勒一样。


平安人对于目标和绩效的追求,绝对甩开其他公司好几条街。所以强大的业绩压力下,造就了非常多的销售误导。



前两天偶然间看到了这则新闻,所以不难理解有些公司的产品贵是有道理的,因为你要替他的广告费和经营费用买单。




总结


自古深情留不住,总是套路得人心。


其实都未必用得着过于专业的分析。


因为现在的社会,总有人把廉价的东西包装成稀缺,而善良的人们总是上一当再上一当,当当上的不一样。


物产过剩的年代,假如有人告诉您有个宝贝,有多好有多好,您得先问一声:这么好的东西,您自己怎么不得着?干吗告诉我?难道第一反应不应该是闷声发大财?


城市套路深,还是别当真!


过年了,看住自己的钱,不要人家送您一袋大米白面,就把辛辛苦苦赚的钱送给无良的保险业务员,乱买那些毫无价值的所谓理财型保险。(收益进入合同的除外)


记住:保险就一个功能:保障。


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