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01 年金险对比—平安赢越人生 VS 华夏福临门

Wendy事务所2018-04-03 12:25:15

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导读

目前银行利率持续下滑,金融市场又有极大的不确定性,因此“年金保险+万能账户”这类组合成为了很多人进行理财配置的选择之一。那我们计划入手这类产品时需要关注的关键点都有哪些呢?

    先说一下什么是“年金保险”?

先说一下什么叫“年金保险”,就是投保此类险种,只要被保险人生存,保险公司每年都会向受益人返还一笔生存年金,所以此类险种就叫做“年金保险”。

目前市面上主流的年金保险通常会附有一个“万能账户”,这个“万能账户”可谓是年金保险的法宝,为什么这么说呢?年金保险每年返还的生存金如果不领取,可以自动进入万能账户进行复利增值,同时在缴费期内投保人可以随时向万能账户追加资金或领取资金,操作非常灵活,因此万能账户可以作为一个灵活的家庭理财账户。

接下来有人说了:“小冉,你这么说我明白了,万能账户就类似于余额宝账户似的,资金可以随时存进或取出,对吧?”是的,说的不错。但是万能账户不同于余额宝的有以下特点:

1. 万能账户有保底利率,余额宝没有(万能账户的保底利率一般是1.75-3.5%,这个保底利率肯定是越高越好了,并且一旦拥有这个账户,投保人可以终身享有这个保底利率);

2. 万能账户存取不收取手续费,余额宝收取。

  配置年金险可以解决哪些问题?

由于年金险的特殊属性(可以提供长期的、确定的、稳定的现金流),所以年金险通常用来解决子女教育、个人养老储蓄、资产配置等问题。

今天小冉就找了两款销售火热的年金保险帮大家进行一个对比分析,两款产品分别是平安的赢越人生年金保险(分红型)和华夏的福临门年金保险(2015铂金版)。

两款产品对比表

 (备注:保单分红是不确定的保险利益,因此没有加入对比)

在相同保费的情况下(两款产品同样是5年缴,总保费都是594050元),从30周岁开始,每年的生存金领取如上表所示,到80岁时两者的保险利益相差达到了683110元。


这个68万的差距是出于确定保险利益的对比。如果选择的是分红型产品,未来50年的保单分红能否达到或者超过68万,这完全取决于未来50年的经济环境和保险公司的经营状况,是无法做出推测和预判的。


所以,面对确定的68万和不确定的分红,你应该怎么选择?保守or激进......


以上对比的是两款产品“确定领取”的差距有多大。除此之外,“万能账户”做为我们家庭的一个灵活的理财账户,我们还要关注这个账户对于资金的进出是否收取手续费(因为这是我们的交易成本!!)


说到这里,选择配置此类产品需要关注的点已经很明确了,需要我们关注的有:每年返还的年金多少,万能账户的保底利率和目前实际利率,以及万能账户对于资金的进出都有哪些限制??如果您还是不明白如何对比,可以咨询小冉。

关于“万能账户”

很多人不知道的”好东西“!!

说到这里,很多朋友可能对“万能账户”的好处理解的还不是很明确,我再来总结一下:

1.万能账户是附加在年金险等主险下的一个账户,无法单独配置。

2.万能账户付息频率快,只要有钱进去,它就开始产生收益,而且日计息,月复利

3.安全性超好,因为它有明确写在合同上的保底收益 (未来如此长,有个保底岂不是更安心??)目前最高的达到3.5%的保底收益实际收益目前最高的可以达到6%-7%左右的水平保险公司会将万能账户每个月的实际结算利率在官网上进行披露)有保底收益垫底,所以大家不用担心自己资金的安全。

4.流动性很强。万能账户里的钱大家可以随时支取,比如明天或后天就要用钱,今天通过保险公众微信平台或网站操作下支取,明天后天就到账,用钱很方便。

5.在缴费期内可随时往万能账户里放钱,比如年金保险缴费期10年,10年之中,大家随时有闲钱,如几千,几万都可以往万能账户里放,只要进去就直接以日计息月付利的形式计息,用钱可以随时拿出,这点很像支付宝,只是支付宝收手续费了,保险公司不收。

为什么现在是配置万能账户的“最佳时期”?

 

2016年9月6日,保监会发文“将万能保险责任准备金评估利率上限下调0.5个百分点至3%,高于评估利率上限的人身保险产品报中国保监会审批“。面对利率持续不断下行,今后可能很难再有这么高保底利率的万能账户了。


(跟大家解释一下:由于严重感冒影响录音质量,为了大家着想,本篇就不进行录音啦!哈哈!)

A小冉说

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