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家庭保险规划5大定律

独立代理人天地2018-02-04 18:47:16

今天跟大家聊的话题是:家庭保险规划的五大定律。随着社会的发展跟人们风险意识的提升,越来越多的人在做家庭理财的时候会考虑到去买一些保险,但是也往往会出现一些问题。

 

一、买保险常见的问题

 

我们经常会说,买保险,买多了好像没什么用;买少了又起不到作用。许多人在买保险的时候,容易出现以下几个问题:

 

1、买同类型的保险产品。

 

有些人买了很多的保险,但是他买的保险都是同一类型的保险。比如有的人买了很多理财型的保险,但是重大疾病保险、医疗保险、包括意外保障类的保险他却没有买。一旦生活当中发生了一些意外,就会发现所买的保险得不到任何理赔,而那些理财的保险却还是需要缴费。

 

2、以为一张保险可以概况所有。

 

有的客户自认为自己买了一些保险,但是由于一些寿险代理人沟通不到位,又或者是客户自己对保险理解的不到位,以为自己买了保险就是可以囊括到生活当中的方方面面。结果到了理赔的时候发现原来买的保险不管这个事故。

 

所以也就造成了社会上很多客户对保险行业、甚至对我们寿险代理人产生了一些误解。但是现在由于行业越来越规范,我们的保险代理人也越来越专业,这种事情是越来越少了。

 

3、购买的保额跟家庭资产不匹配。

 

还有一种情况是,购买的保险额度跟自己的家庭资产严重不匹配。本身他的家庭是收入很高的,家庭资产也是非常丰厚,但是买的保险只有一丁点,而且还是分红类的理财产品。这种买保险的方式是一点都不科学,买了在某种角度上等于没买。

 

二、家庭保险规划的五大定律

 

到底应该怎样去正确地购买保险呢?买保险是否有一套科学的、合理的意见给我们广大的代理人或者客户来做参考呢?下面我们就跟大家来聊聊保险规划的五大定律。

 

第一个定律:4321定律。

这张图是源自于标准普尔对于家庭资产配置的一个四分法的图。标准普尔作为全球最具影响力的信用评级机构,专门提供有关信用评级、风险评估、指数编制、投资分析研究等等。

 

据说标准普尔曾经调研了全球十万个资稳健增长的家庭,分析总结出他们的理财方式,从而得到这个标准普尔的家庭资产分配图。这个图分为四块:

 

第一块,40%的家庭资产要作为保值、增值的钱。

 

这部分的钱如果在家庭当中配比过低的话,会影响一些长期的规划。我们经常说,人无远虑必有近忧。人生当中有长期的需求的变化,比方说教育、养老等等,都是长期的。如果这个40%没有准备到位,可能会给未来的生活带来问题。

 

第二块,30%作为钱生钱的理财。

 

我们在做家庭理财配置的时候,一定会关注到一些能够迅速给我们带来财富积累的一些项目。在家庭资产配置当中,标准普尔建议的是把30%的钱投放在这块,不能过低,也不能过高。

 

如果过低,可能会影响财富的迅速增值;过高的话有可能会造成财务的高风险。因为高回报一定是伴随高风险的,比如我们所投资的股票,有可能给我们带来巨大的收入,也有可能给我们带来巨大的风险。

 

第三块,20%是作为保命的钱。

 

这一块基本上在标准普尔当中,是让我们的家庭资产作为分险的对冲。万一生活当中发生一些什么问题的话,那么可以去进行风险的对冲,这里面的钱就会考虑一些意外险、重疾险等等,这也是我们每个人要去考虑的必备的范围。

 

第四块,10%要花的钱。

 

剩下的10%要花的钱,通常建议是3-6个月的家庭急需的佣金,日常生活当中的一些开支。这个钱也不能过低或者过高。过低的话,比方说只准备了2%~5%,就有可能影响你的生活品质,造成你的手头比较拮据;过高的话一定会影响你的家庭理财。

 

但是现在来看,普遍的家庭理财方式当中,10%容易过高。我们可以举两个例子:

 

一个是淘宝,网上购物。大家会发现网购往往买了很多自己不需要的东西,不知不觉当中钱就流走了;

 

还有一个是信用卡,有了信用卡之后,很多人的消费习惯就比较坏,拿明天的钱来圆今天的梦。我相信现在社会人,尤其是比较时尚的人,这块肯定是做得比较多的。由于没有现金过手的原因,有些人说,我刷信用卡我不会心痛。所以也会造成不知不觉中花出了更多的钱。

 

4321定律主要是告诉我们,所有的家庭要去合理地分配家庭财产。我们除了钱生钱的钱跟要花的钱之外,保命的钱我们可以购买一些意外险、重疾险等等。

 

还有保本升值的钱,占了家庭投资中40%的比例,可以去买一些养老金的储备、子女教育金的储备、分红险,还可以去买一些长期的其它的理财产品,作为家庭长期的规划准备。

 

第二定律:墨菲定律。

很多人会说:“风险都有,但是未必会轮到我的头上。”其实墨菲定律讲的就是以防万一。墨菲定律是著名的心理学家爱德华.墨菲提出的一种心理学的效应,主要就是讲四个方面:

 

第一方面、任何事都没有表面看起来那么简单;

 

第二方面、所有的事都可能会比你预计的时间要来得长;

 

第三方面、会出错的事情总会出错;

 

第四方面、如果你担心某种情况的发生,那么它就更有可能发生。意思就是说,如果事情有变坏的可能性,那么不管这种可能性有多小,它总会发生的。

 

有很多人都会心存侥幸心理,认为风险是不会轮到我们身上的。其实我们经常会讲一句话叫“天有不测之风云”,许多事情是我们常人不可能预测的。如果说有变坏的可能的话,不管这种可能性有多小,它总会发生。

 

那么买保险,其实就是买“保险”,虽然比较拗口,其实说白了就是我们买了一个心安。保险虽然不能够阻止风险的发生,但是可以改变风险发生之后给我们带来的一些糟糕的后果,防止我们的生活被改变。

 

第三定律:31定律。

31定律什么意思呢?其实非常的简单,就是说您的家庭当中每个月的房贷、车贷等等,加起来不能够超过家庭月收入的三分之一。如果超过的话,如果我们要去对冲风险,我们的压力就会很大。万一我们的主要创造收入者出现一点什么问题的话,那就非常麻烦了。

 

所以我们可以同时去考虑保障家庭资产,针对贷款这块去做相应的保险规划,至少要保一份与车贷、房贷等额的保险,即使一旦风险真正来临的时候,我们可以做到留爱不留债。

 

第四定律:80定律。

所谓80定律,其实就是我们在做家庭的资产投资的时候,我们要去关注我们的风险的承受能力。也就是说它的定律的比例就是,你可投资的数额等于80,再减去你的年纪,再乘上1%,与这个投资数成反比。

 

说白了就是一句话,你的年纪越大,那么您用去做风险投资的钱就要减少一点。因为人随着年纪的增长,抗风险能力是越来越低,我们要用到钱的地方也会很多,所以风险投资比例应该逐步开始降低。

 

这一块,我们主要是针对股票投资来说。比如说30岁的时候,投资股票资金是不可以超过理财资金的50%。如果年纪越来越大的话,就要越来越减少高风险项目的投资比例,从对收益的追求转向对本金的保值增值这一块。

 

所以我们在作高风险投资的时候,可以对照80定律去分析自己的年龄段是否可以承受相应的风险。

 

保险作为长期的理财工具,年纪越大的时候就要考虑是否要逐步提高保险所占的比例。当然非常遗憾,年纪越大,有些保险的产品你再想要去买的话就会越来越贵。

 

第五定律:双十定律。

我们经常会听到一些专业的寿险代理人给我们的客户建议说:“你买保险,你要设置一个投资比例。你的保障的额度至少要达到你十倍的家庭的收入,而你的保费至少是家庭年收入的10%。”

 

所以,所谓双十定律,一个是保障的额度是家庭收入的十倍;还有一个是保费的额度是10%的收入。

 

1、保障额度是家庭收入的十倍。

 

为什么要建议保障额度是家庭收入的十倍呢?有的人说:“我买了保险,只要有保障就可以了。得了一个重大疾病,治疗的话可能最多只需要50万,那我就买个50万的额度就可以了。”

 

这样的思想其实是不正确的,你必须得按照家庭年收入的十倍来去作参考。因为我们可以知道,如果得了一个重大疾病的话,它除了所要去治疗,要去花费的这些钱之外,一定还会产生隐性的收入损失。

 

什么叫隐形的收入损失呢?

 

第一个,重大疾病患者无法工作。

 

患者自己肯定是工作不了了,另外重大疾病治疗之后至少是三到五年的康复期,这三到五年的康复期,我们就没办法再像以往一样去工作,那么3-5年原来的工作的收入就是损失掉了。

 

第二个,给家庭带来一些负担。

 

得了重大疾病,您的另一半可能要暂停她自己的工作,对你进行服伺、陪伴;或者她原来的工作强度已经不能支撑,因为分心去照顾你,从而也会给她带来一些收入方面的一些损失。

 

而我们的家庭生活方面,收入少了,支出还是一样需要这么多,甚至还会更多。因为家里有个重病人的话,花钱的地方肯定是多很多的。

 

如果说你想品质不被改变的话,我们建议在做一些重疾险、意外险方面的保障时,保额至少是家庭收入的十倍。

 

2、保费是家庭收入的10%

 

为什么要把10%的家庭收入作为保费的支出呢?因为有很多人会出现两个问题:

 

第一个问题就是买保险很容易买了一堆理财险,然后买的保费超过了10%,有可能给家庭带来一些交付保费的困惑。

 

第二个问题就是买的过少,年收入100万,所交的保费只有一万块,那么他这个保险如果又是买的分红理财险的话,其实买跟没买对他的家庭没有太大的意义。

 

所以就第五个定律而言,我们就建议我们的客户在买保险的时候呢,要去参考一下双十比例。

 

三、总结。

 

以上跟各位简单的分享了买保险,或者是家庭理财也可以作为参考五大定律,我们简单给大家总结一下。

 

第一个是4321定律,其实说白了就是标准普尔的家庭资产的四分法。

 

第二个就是墨菲定律。这一块是要提醒我们的广大客户,一定要有风险意识,一定要有风险防范的举措。不可能说天下好事都会轮到我们,不好的事情一定是跟你绝缘。

 

第三个是31定律。就是我们在做家庭的收入支出规划的时候,每个月我们房贷车贷等各项贷款,加起来不能够超过月收入的三分之一。如果超过的话,相对而言你的家庭的支出有可能会比较拮据。

 

同时,为了保障家庭的资产,要针对这些贷款做相应的保险规划,至少是跟这些贷款等额的保险的资产的对冲。

 

第四个就是所谓的80定律。其实就是一句话,你的年纪越大,你投资高风险高回报的这些方面的数额就减少一点;而保险是作为长期的理财工具,所以您可以考虑逐步的提高支出的占比。

 

最后一个跟大家强调了一下双十定律,家庭的保险进行配制要合理地安排。

 

以上就是今天午间跟大家分享的小话题,我们各位伙伴可以去对照一下我们在日常展业的时候有没有注意这些,跟客户进行家庭资产规划,或者进行保险计划的设计的时候,有没有考虑到以上的五大定律。

 

也提醒一下我们的广大客户,我们在进行保险安排,或者说在延展我们的家庭资产配置的时候,是不是有去进行合理的安排,有没有关注到我们的五大定律。

 

今天的分享到此结束,希望分享的内容对大家有一点点的帮助跟启发。