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大陆居民去香港买保险成疯!莫急,搞清楚这些问题再去也不迟!

楼主:香港通 时间:2018-11-21 01:55:45

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根据香港保险业监理处数据,2015年前三季度, 内地居民赴港投保额以达到211亿港币,预计全年将超过300亿港币 (2009年全年仅30亿),仅仅6年间,内地居民购买香港保险的数量实现了10倍的增长!

内地居民为什么要不远千里跑到香港来买保险呢?香港保险真的那么好吗?内地人去香港买保险安全吗?。。。,是不是我们也要去香港买些保险呢?


不要着急,等你看完下面83个有关香港的问题之后,再做决定也不迟!




香港保险必须知道83个问题

1. 疑问:中国内地人(大陆人)买香港保险,是否受法律保护?

解答:香港的保险是对全世界开放的,全世界的保险公司都可以申请到香港来经营,全世界任何人都可以到香港来买保险,只要过程是符合香港法律,这就是自由市场经济。

香港是全世界知名的自由经济体,有英国遗留下来的完善的普通法法治体系,且执行有效,所以,只要在香港合法签订的保单,不管投保人是何种国籍,一律受香港保险监理处监管,也受香港法律的保护。

内地居民(大陆居民)在香港签单的合法保单,跟香港本地人签订的保单,权益是完全相同的。

2. 疑问:香港保单的优势有哪些?

解答:对比国内保险同样的保额,香港保险保费更便宜,回报高,保障范围大,理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一,美国洛杉矶,英国伦敦,亚洲香港。所以,在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时,在香港经营保险业务的,大多是世界顶级跨国保险公司,加上香港完备的法制,沿用英国法律体系严格的监管,都予以投保人高度诚信和全面保障,到香港买保险签的是法律档。

1、相同年龄的被保人,香港保费通常是国内保单的60%-70%.

2、如果是重大疾病,保障病种更多,还保全面的早期重疾(比如香港友邦的‘进泰安心宝’),保障范围更全面。

3、保单满五年后,现金价值一直高于国内的保单。这是说明什么?说明两个问题:

—香港保险是面对全世界投资的,投资管道多,范围广,没有限制,客户和公司的利益都得到保证。

—香港是全世界第二长寿城市,保费率是按人均寿命计算(香港人均寿命85岁)。国内人均寿命75岁,因此保费便宜,保障高,投资回报也高。

3. 疑问:为什么说买香港保险可以避税避债?

解答:香港本身就是一个避税港,遗产税自2006年后不需要征收遗产税。即使是在全球征税的美国,只要是人寿保险金的赔付,不管是在哪里买的,都可以避税避债。

富豪们赴港买保险,多是垂涎「避税」、「避债」、「避险」的资产转移功能。保险是隐形资产,保密度高。有知情人士爆料,一些濒临破产的中小业主,居然把实业抵押给内地银行套取现金,转手到香港购买保险,将巨额资产暗渡陈仓至境外,期望在境外「保险权大于债权」的法律框架下,即使是公司被清盘,手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。

由于在香港购买的保险已经脱离中国法律的监控,中国政府无权干涉,所以避税避债功能是绝对比国内的更安全有效。

4. 疑问:内地客人投保香港保险最关心的三个问题是什么?

解答: a. 汇率贬值问题?

b. 如何理赔和缴费?

c. 内地人买香港保险是否受香港法律保护,有纠纷是否可以解决?

5. 疑问:钱投入保险公司是否存在风险,如果公司破产,投保人的投资由谁接管和负责?

解答: 保险公司是用投保人的钱来做投资,但这些投资要受到所有金融投资中最严格的监管,只能购买国际信用评级最高的投资产品,所以就风险而言就是最低的,甚至比银行的存款更安全,所以除非发生毁灭性的金融风暴,大的保险公司是不存在风险的。根据国际保险规则,人寿保险不允许破产,最坏的情况是被更大的保险公司收购,这种情况下可能会导致的结果是保单收益率可能比预期的有所下降,但不会因此失效。 就这点而言,选择大的保险公司还是最可靠的,比如英国保诚,近170年历史,以稳健著称,曾经理赔过著名的泰坦尼克号事件,戴安娜王妃事件,二战士兵赔款等大型赔付,确愈加稳健。

6. 疑问:现在人民币贬值,购买港币或美元计价的香港保险,是否划算?

解答:美元升值周期刚刚开启,现在投资香港美元计价保单正当时。实际上对于一份年限较长的保险产品,汇率的变化对保单影响是可以忽略的,从长远看,持有不同币种的资产,更能有效抵御将来的金融风险。

储蓄寿险是长远的人生计划,不应受短期经济波动所影响,美国是世界经济大国,136个国家大量持有和储蓄美国国债(如果它不保值没有哪个国家愿意储蓄美国国债),中国持有量排名第一,所以美元是全世界最保值的货币和流通最广的货币。港币汇率和美元汇率是挂钩的,长远来说,拥有一笔美元计价的香港保险应更稳妥。况且,如果您的资产100%是人民币,您就需要分散风险,不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付,汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。

7. 疑问:重疾险如果出险,理赔会有哪些限制?比如,公司是否调阅三甲医院投保人之前查体情况,有无隐瞒病史等问题?

解答:重疾险要出现的话,唯一的限制是要到保险公司规定的国内三甲级出具疾病诊断书,国外医院则不受限制。例如英国保险公司的国内指定医院基本覆盖了国内全部三甲级医院,对于新评定的三甲医院,如果没有收录,客户可书面要求公司加入。 香港保险公司遵循“最高诚信”原则,也就是说,在签署保险之前,客户需要填写一份如实告知的问卷,保险公司100%信任此问卷,如果问卷属实,并且保险公司同意承保,以后受保人发生的任何保单规定范围内的理赔,都不会被拒绝。但是如果保险公司后来发现如实告知问卷有不实情况,则有权拒绝赔付。 保险公司跟国内指定的医院有合作关系,她们有权调阅投保人之前在该医院的就医记录。

所以,从这个角度讲,越早投保越好,否则有可能因为曾经生病住院,而被保险公司拒保。

8. 疑问:保险时期长,需要长期服务,办理理赔跑香港会不会不便利?

解答:一般日常门诊医疗等保险,理赔率高,建议买香港的,香港赔付金额大,适合国内高级私家医院(如和睦家之类)。重疾险,人寿险,分红险等,理赔售后服务不多,且优势明显的产品,更应该到香港购买。对于理赔服务,客户本人是不需要到港索赔的。把理赔的原文件寄到香港就可以了,香港的保险是面向全世界的,具有很大的便利性。例如一些高端医疗险,是直接与全球z著名医院结算的,客户可以身无分文地进去进行治疗,这些是国内的保险远远不能相提并论的。(一般理赔在单据齐全情况下,理赔时间一般是5个工作日内完成)

9 . 疑问:中国国内客户与香港保险公司发生诉讼如何处理?

解答:香港保险公司本着最高诚信原则经营业务,所发出的保单透明,公正,最大限度降低与客户发生理解分歧,引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧,通常由香港保险业索偿侷,本着“并非拘泥条文,以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理,以尽量保障客户利益,避免形成诉讼。如果因为公司出错,影响索偿,会由客户的保险代理向公司提出申诉,保障客户权益。

10. 疑问:我的第一份险要优先考虑保障型还是储蓄型?

解答:买保险的首要目的就是保障自己,保障家庭,因此保障型的险种是第一选择。在保障型的险种中,应优先选择终身保障疾病 人寿的险种。一是由于生活环境越来越恶劣,患病的概率越来越大,越来越年轻化;二是治疗重疾的费用越来越贵;三是绝大部分人都没有疾病的保障或保障不够。

11. 疑问:购买香港保险时,为什麽说选择注册香港保险代理人至关重要?

解答:目前很多人(尤其是在网上)都说自己可以卖香港保险,其实绝大部分人都没有合法的香港保险代理人或中介的资质,与保险公司也没有合法的工作关係。通过 这些人购买保险,产品的正确选择以及长期的售后服务没有任何保证,因此购买香港保险前,一定要对这些香港保险代理人进行 ” 验明正身 “ 的工作,从而确保客户自己的利益。

根据经验,最好找香港保险代理人(受聘于某一家保险公司,代理该公司产品)买保险。香港是自由经济市场,对保险经纪(同时卖几家保险公司产品的人)也是认可的,但保险经纪不属于哪家公司,可能会出现赚钱走人情况,辞职或退休后,保单有可能变成“孤儿保单”。

12. 疑问:内地保险公司和理财机构也售卖香港保险,可以通过他们买吗?

解答:香港保险法规定,香港保险的销售和签署过程都需要在香港境内完成,并且要通过香港保险持牌购买,方可以受香港法律保护。大陆境内的理财机构和保险公司售卖的香港保险有很大的风险,可能成为地下保单,导致客户无法获得理赔。

因此,购买香港保险,一定要通过香港本地持牌经理,方可万无一失。

13. 疑问:投保香港保险时,保险合同当场能拿到吗?

解答:保单合同要等到保单通过核保程序后,方可领到。国内客户,公司将在一周内通过可靠的国际快递送达。

14.疑问:香港保单生效后,投保人可以上网查阅自己的投保资料吗?

解答:完全可以!只要到公司指定的网站,输入客户号码和密码,就可上网查阅保单资料,甚至可以做联系方式,通信地址的网上变更。如果购买香港投连险,还可在网上变更投资组合。

15. 疑问:买香港保险需要体检吗?

解答:是否体检通常取决于投保人投保额度,年龄和身体状况等因素。如需要体检,由保险公司安排在香港的诊所查体,费用由保险公司负责。投资储蓄险,若非超过一定相当大的额度,不需要体检。

16. 疑问:香港寿险有哪些不保事项,香港寿险最大的优势是什么? 

解答:除了一年以内自杀,无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有“免责条款“或”不保事项“!

香港保险优势:保障高(比如人寿单没有不保事项)、保费低、保证回报较高、免缴遗产税、医疗保障全面、危疾保障项目多、行业监管严谨、投保严格,理赔规范化、离岸投资(资金合法自由进出香港)、全球联保(全球性保障)、保险产品完善、人民币近年升值,赴港投保更合算、特区的私隐条例保护投保人的个人私隐、香港保险理赔投诉低,香港代理人流动性低,知识专业和诚信不误导。

17. 疑问:香港法律是如何保障内地赴港投保人士的利益的?香港政府主管保险业的部门是什么?

解答:“根据香港法例第41章保险公司条例,任何在香港获授权之保险公司,在香港推介人寿保险均属合法,不论销售对象是香港本地人士,外国人士或中国内地人士。”(摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1)香港保险签署地在香港为合法保单,签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保,需要提交合法来港证件,进行登记,复印存档,专人验证,以确保投保地点在香港本地。

香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。

18. 疑问:保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗?非香港居民购买的保险投诉是否受理?

解答:投诉局于1990年2月成立,宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道,协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。

过去数年,由于非香港居民与本地(香港)购买保单的数量显着增加,理事会决定由2013年5月1日起,将服务范围扩展至非香港居民(所有境外人士,例如中国,日本,台湾东南亚等地区的客户)。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发,所有保单持有人,不论其居住地,皆可使用投诉局的免费服务,这是较公平的做法。

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19. 疑问:香港保险前三年的现金价值是零或极少,也就是说退保一分钱拿不到。保险是一辈子的事,需全面考虑,一开始就要保险。

解答:既然说保险是一辈子的事,那买完又退保这只能说客户不够理智。中途退保无论在国内买还是香港买都一样会有损失,国内的退保非常多,2012年的退保款达到300亿,大多跟代理人在购买时“忽悠”客户有很大的关系,和中国保险是宽松投保理赔严格,香港保险是严格投保宽松理赔有关。在香港,退保人数很少,所以我们也建议客户认真考虑后再决定投保。

20.疑问重疾险是补偿性还是报销性的?需要凭医院费用单据报销吗?

答:重疾险是补偿性的,也就是只要是指定的合资格医院出具了受保人的疾病诊断,且符合保单的受理范围,保险公司会一次性或者部分赔付相应数额给投保人,无论投保人日后是否继续治疗。 受理赔付时,保险公司需要指定合资格医院的疾病诊断书,复印件也认可。只需将资料寄给保险公司,或者理财经理,一般在10个工作日内可完成赔付。 

21. 疑问:中国法律失踪两年可宣告死亡,在香港是规定失踪七年才能宣告死亡?若在内地出险,香港保险人寿赔偿程序是否需要香港律师做死亡认定?

解答:两地法律确有不同,例如根据中国保监会规定,若被保险人未成年身故,身故保额以10万为上限,而香港则以最高320万赔偿额为上限。其人寿理赔程序不需要香港律师做死亡认定,但需要受益人来港办理领取赔偿款手续。前提要国内公证处公证死亡。(所需档除公证死亡需要原件外,其他复印件即可)

22. 疑问:中国法律规定保险公司不允许倒闭,监管严格,而在国外即使像友邦,富通这样的大公司2008年也险些倒闭,香港的小保险公司风险更大。

解答:全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的,否则就不会出现美国雷曼兄弟经营的400家银行和美国友邦AIA一起到了破产的边缘,而美国政府没有伸出援手去挽救雷曼兄弟的400家银行,任由银行倒闭;而美国政府出钱收购了友邦保险85%的股权,不允许友邦保险公司倒闭。

保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营,以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益,但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。因此买保险的时候的时候,可以选择信誉好,实力强,规模大,历史悠久的保险公司,这样不仅保额不由影响,因公司经营不善导致分红损失的风险也显著降低。

对于人寿保险,香港政府对于香港保险业的监管非常严格,每出售一份,香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港,以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善,濒临危机,香港政府即会出面,让有财政实力的保险公司兼并该保险公司,保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金,用以担保香港出售的每一份人寿保单。

23. 疑问:为什么香港的保险公司的保单收益比国内的高那么多?

解答:香港的保险公司都是国际保险巨头,拥有100多年的行业经验,经历过世界大战的洗礼,化解过多次的金融危机,其投资和风控能力都是无可置疑的(例如英国保诚,曾经对二战赔款,泰坦尼克号事故,戴安娜王菲遇刺案,但依然稳健如初)。而国内保险公司在成本控制,投资水平,投资范围,监管能力,行业规范等各方面都无法跟国际保险公司相提并论,这些因素都决定着保单的实际收益。

24. 疑问:为什么说免责条款最能直观的体现内地与香港保险产品的差异?

解答:国内与香港保险公司较为常见的责任免除条款的对比表

内地保险公司平X人寿责任免除条款:

因下列情形之一,导致被保险人身故的,我们不承担给付保险金的责任:

(1)投保人或受益人的故意行为;

(2)被保险人故意犯罪或拒捕,故意自伤;

(3)被保险人服用、吸食或注射毒品;

(4)被保险人在本主险合同生效(或最后复效)之日起2年内自杀;

(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动交通工具;

(6)被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间;

(7)战争、军事行动、暴乱或武装叛乱;

(8)核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述第(4)项情形,本主险合同终止,我们退还本主险合同的现金价值。

发生上述其他情形,本主险合同终止,如果您已交足2年以上的保险费,我们退还本主险合同的现金价值;如果未交足2年的保险费,我们在扣除手续费后退还保险费。

香港保险没有免责条款,受保人于保单生效日一年之内自杀,枪毙不保之外,无论什么情况的生命离世都可以获得理赔

25. 疑问:什么是“不可争议”条款?

解答:“不可争议”条款是,香港方规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年,突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世,他的家人想要申请理赔,如果在内地,保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔,但在香港,一旦过了两年的可争议期,“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由,从而保障投保人权益。

26. 疑问:为什么国内保单保费比香港的高,但回报反而较低?

解答:首先,国内政府对保险公司的监管比较保守,所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资,不能最有效的进行投资;再者,两地的保险公司的费用结构也不一样,由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资,所以费率和分红都对客户更有利。

香港是世界三大国际金融中心之一,金融服务的竞争激烈,产品当然更有优势,国内居民到香港投保,用国内同样的保费,可以得到更高的保额,条款完善,理赔容易,保障更全面(例如国内一些保险公司的重疾险是保40多种重大疾病,而香港的重疾险保100多种)

27. 疑问:内地客人来港购买保险,需要携带什么?

解答:内地客人来港投保,需要携带本人的港澳通行证(或护照),身份证;如果夫妻互保,需要结婚证或户口本;如果为孩子投保,需要孩子出生证等。(带有银联或VISA等标志的银行卡刷卡缴款,也可付现金)


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28. 疑问:香港保险保单可以选择哪些货币种类?

解答:香港保险可以选择港币保单,也可以选择美元保单,现在慢慢也有人民币保单。根据历史数据,以上3种保单货币中,美元保单的收益相对最高,港币保单收益居中,人民币保单收益比较低。

在香港,一般都不给客户推荐人民币保单,因为港币和美元都是可自由兑换货币,更国际化,投资管道更广,而人民币目前是不可以自由兑换货币,投资管道相对比较窄,所以人民币保单的回报就相对低。

29.疑问:内地居民投保香港步骤是什么?

解答:1/ 投保人带齐证件来港投保(整个流程只需1小时左右)

2/ 在保险公司签单缴费

3/ 在保险公司附近银行开户(方便日后缴费和赔付)

30.疑问:买香港保险前,至少应该知道那几件事?

解答:决定买香港保险前,一定要问自己:

1/ 您买的是何种保险?保险方桉是否明白?保险目的,保费,缴费期等等

2/ 保障期限和保障范围是什么?

3/ 理赔程序是什么?

由于保单售后服务是一个长久的过程,所以建议:资深的代理人那里购买保险,这样售后服务才有保证!因为买保险,实际上买得的是“服务”。

31. 疑问:来港投保走自助过关通道,为什么要领取“入境纸”?

解答:来港投保走香港自助过关通道时,务必领取打印的“入境纸”,并交给保险公司以做入境记录备案!

32.疑问:我在内地已经有了社保和医保,还需要买香港商业保险?

解答:社保和医保是最基本和最基础的保障。而商业保险,则能提供更广泛,宽松,充裕的家庭保障。选择商业保险,选择的是一种更优质的生活方式。

社保不足:A、当客户有一天离开家人的时候,社保并不能实时提供一大笔资金照顾到家人和能够体面地办理身后事。

B、假如客户需要医疗治疗,社保只能提供当地最低标准的医疗服务,既不能选择也许更适合自己的外地医院,也不能使用非社保指定较爲先进的药品,以及只能使用最低标准的病房,医疗设备。与此同时,疾病期间的,营养费,护理费,自负医疗费,供楼费用,家人生活费用都要自己承担。而社保医疗的最高保障额的上限,也并不宽松。

C、社保的经营和管理状况并不乐观,随着中国年轻人口的倍数降低,社保支付压力将日益加大,未来并不保证提供一个充裕,体面的退休生活。

33. 疑问:为什么投保香港保险时要如实告知?为什么要告知吸烟的情况?

解答:保险的基础是“最高诚信”,因此如实告知自己的生活习惯(如吸烟,喝酒等)和身体状况(是否患过重大疾病等)非常重要,因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实相告有吸烟习惯,万一以后患上肺癌,保险公司查出会以骗保为理由拒赔保险款。

投保香港保险时,一定要如实告知吸烟情况,因为非吸烟和吸烟的费率不同。

34. 疑问:国内客户香港投保,需要哪些条件?

解答:A、有合法证件来香港签署保单。

B、对香港的制度有基本了解。

C、投保人健康符合投保要求。

35.疑问:为什么寄来的香港正式保单,没有公章,是否有公司负责人的签字?

解答:香港与内地不同,在香港不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性,这也是西方国家通行的做法。验证香港保单的真假,其实很简单,客户可以致电香港保险公司的客服,跟客服核对个人资料和保单号码,就能确定真假;还有一种方法就是,登录香港保险公司分配给客户的网上账户。

香港社会还是一个相对诚信的社会,没有内地社会那样层出不穷的骗局,只要客户按照保险公司指定方式投保,一切都没有问题。

香港正式保单合同的封二页上,有保险公司运营部总经理的签名。

36.疑问:香港保险计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思?

解答:在中国大陆境内签单是无效的,不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效,才受香港法律保护

37. 疑问:能否为刚刚出生的宝宝投保香港保险?香港重大疾病险的投保年龄是多少

解答:无论宝宝在香港出生或在内地出生,父母均可以为出生14天以上的宝宝投保香港保险!香港重疾险投保年龄通常为0岁(14天后)—— 65岁。

38.疑问:乙肝(B肝)澳抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗?是否要加保费?

解答:乙肝(B肝)澳抗阳性带菌者只要肝功正常,无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下,通常都可投保香港大病险或香港重疾险。(通常还需要对肝功进行检查,并根据检查报告来决定核保结果,包括正常批核,增加保费,增加免责条款和拒保)

需要注意的是:有的香港保险公司对乙肝带菌投保人按照标准费率收费,不增加任何保费或免责条款;但有的公司要额外增加保费或免责条款。

39.疑问:听说去年国内保险业对国外保险公司放开了,那这样的话,去香港买保险和在国内比有何优势?

解答:目前来看,国内保险公司并未开放,因为差距没有任何缩小,这个根据国内保险公司和相关保险公司出具的保单对比可以看出。就事实数据来说,大陆人到香港购买保险的人数与日俱增,2015年前三季度已经高达211亿,接近2014年全年的水平了。就将来而言,国内保险公司在可以预见的短时间内不会开放,因为国内保险公司在成本控制,投资水平,监管能力,行业规范等各方面都无法跟国际保险公司相提并论,而且也不是短时间内能够提高的,而这些因素恰恰决定了保单的收益和保障范围不可能跟上国际保险公司。因此,国内保险如果过早开放,绝不是好的决策。

40.疑问:香港“意外死亡和失肢险”是否理赔地震造成死亡和失肢?

解答:因地震造成的死亡和失肢属于“意外死亡和失肢险”的保障范围,完全可以理赔。尤其是“失肢”情况,在地震灾害中尤为突出。

41.疑问:香港人寿险是否保障因地震造成的死亡?

解答:香港人寿险保障因地震造成的死亡,因为香港人寿险没有免责条款,只要生命离世,投保人家属均可获得理赔!(除了一年之内自杀,枪毙之外,无论什么情况的生命离世都可以获得理赔)

42. 疑问:香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突?

解答:投保人在香港和内地同时购买的危疾险,两者之间没有任何冲突,因为理赔时,是分别独立赔付的。

43. 疑问:为什么说健康身体是购买香港保险的最大资本?

解答:购买保险的目的是将自己的各种风险,如疾病风险等转移给保险公司,因此保险公司,尤其是香港保险公司的核保程序非常严格。如果没有好的身体,通常是无法购买保险的,因此说健康身体是购买保险的最大资本。

44. 疑问:为什么说危疾健康险是最具保障作用的保险?

解答:保险有很多险种,危疾,人寿,储蓄,养老,教育,定投等等。这些险种当中,危疾健康险是最具保障作用的险种。原因有二:

一是人们,无论是儿童,少年还是成人,现在患病,尤其是患大病的概率要远远超过从前;

二是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加,已经成为人们和家庭巨大的潜在经济负担。因此为了保障自己和家庭,需要尽早建立危疾保障的“防火墙.

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45.疑问:香港大病险多次赔付适用癌症理赔吗?香港重疾险多重赔偿是什么?

解答:香港大病险多次赔付完全适用癌症理赔!据最新统计,67%以上的癌症患者在治愈后可存活五年或以上,他们再次患癌的机会达到80%,因此危疾多重赔付功能对于癌症患者的保障是非常有效的。

香港重疾险多重赔付是指患病第一次赔偿后,只要符合理赔条件,投保人还会再有第二或第三次的赔付,通常多重赔付是以附约的形式投保。有些保险公司的多重赔偿的保额是逐次递增的。

46.疑问:是否可以给亲兄弟姐妹投保香港保险?

解答:不可以!因为没有“可保利益”。“可保利益”只存在于父母与儿女之间或夫妻之间。也就是夫妻可以互相投保,父母可为儿女投保以及儿女为父母投保。

47. 疑问:香港大病险中的“第二医疗意见”是什么?

解答:“第二医疗意见”是投保香港大病险的客户在患病后,可以通过“国际SOS救援中心”,向哈佛医学院等多家美国着名医疗机构,申请额外医疗咨询服务,从而获得更先进适宜的医疗方案。

48. 疑问:到底花多少钱买保险合适?

解答:保险有两大类,一类是保障型的,比如医疗,大病以及人寿保障等;另一类是储蓄或投资类的,要根据自己的储蓄目标和预算情况来设定。

通常有两种方法计算要购买多大的保险。一种是根据保费计算,即每年保险保费大约占全家总收入的10%~20%左右;另一种是根据保额计算,即人寿保单的保额应该在家庭劳动力收入的10倍年薪左右。

49. 疑问:住院险是否有“终身保证续保条款”至关重要?

解答:住院险如果没有“终身保证续保条款”,保户无法得到绝对持久的保障,因为如果出现一次或数次重大理赔后,保险公司有可能会拒绝客人的续保要求。而“终身保证续保条款“可以使保户绝对享有终身的,无条件的医疗保障。

50: 疑问:50岁以上的人买什么保险?

解答:50岁以上的人,人到中年,最需要是健康保障,因此推荐优先购买重疾险,防止自己患了重疾而连累家人,以保障自己同时也保障家庭。其次就是退休险,到65岁每年可以拿钱退休,到百年归老的时候还有一笔剩余价值留给后代。

51. 疑问:在香港购买的保险,以后怎样缴付每年的保费呢?

解答:客户可在香港开立银行户口,使用银行自动转账缴付保费,网上银行转账是不需手续费的,至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口,可以透过互联网处理转账,汇款及查账等,也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。如果每年来港的话,顺便用现金缴付保费都可以,看客户个人选择。

52. 疑问:为什么说“重疾险”既保障自己又保障家人

解答:随着医疗诊治的现代化,越来越多的疾病可以治愈,同时治疗的费用也相应攀升。比如目前治疗癌症较为有效的标靶治疗,每个针剂都是数万元,一个疗程下来一般都是数十万元,因此购买危疾险是保障自己和家人的有效方法。

53. 疑问:艾滋病是否属于香港重疾险的保障范围?

解答:香港重疾险保障因输血导致的或因职业感染的艾滋病。

54. 疑问:香港重疾险是否保“意外”?

解答:香港重疾险保障意外导致的疾病,如失明,严重头部创伤和断肢。香港重疾险也保障“意外”造成的死亡。

55. 疑问:什么是"孤儿保单", 如何防止自己的保单变成"孤儿保单"?

解答:“孤儿保单“泛指因为原保险营销人员离职而造成的没有专人提供全面服务的保单。对于这种孤儿保单,保险公司往往会安排新的业务员跟进,但是新的业务员没有佣金,跟原投保人没有充分沟通,所以可能会影响保单的服务质量。

"孤儿保单"目前没有特别好的解决方案,投保人在投保时可留意以下几点,以尽量防范将来自己的保单变成"孤儿保单"。

1. 尽量选择保险代理人(受聘于某一家保险公司,代理该公司产品)买保险。香港是自由经济市场,对保险经纪(同时卖几家保险公司产品的人)也是认可的,但保险经纪不属于哪家公司,可能会出现赚钱走人情况,辞职或退休后,保单更有可能变成“孤儿保单”。

2. 尽量选择从业3年以上的,业绩优秀的保险代理人。 根据保险业的统计数据,从业三年内保险从业人员的流失率很高,三年以上从业经验的保险代理人多视保险为终身事业,不会随意转换工作。所以经他们签署的保单成为孤儿保单的概率很小。

3. 尽量选择大型的保险公司。 大型保险公司管理规范,更重信誉,所以在处理孤儿保单方面会更加规范,让投保人更放心。

56. 疑问:为什么说,为客人量身定制的保险是最好的保险?

解答:通常每家香港保险公司的保险产品都有几十种之多,而每位客户的差异化,决定了他们的保险需求也不尽相同。因此根据客人具体情况,从专业的角度,为客人设计不同和适合的保险方桉是保险代理人的职责之一。

保险产品没有好与坏的区别!量身定制满足客户需求的保险就是最好的保险。

57.疑问:如何选择香港保险缴费期?

解答:如果购买保障型的险种,如人寿,大病等计划,建议选择长的缴费期,因为同样保额,缴费期长,每年保费便宜,可达到以小博大的目的;如果购买理财型的,返还型的险种,建议选择缴费期灵活或缴费期略短的计划,因为这种计划的投资额较大,缴费期灵活或短的理财计划可防止今后财务状况的不确定状况发生

58. 疑问:万能险的好处是什么?

解答:传统保单最大的问题就是“不灵活”,比如固定的缴费期,固定时间提取保单利益。万能险的好处就是三个灵活,即供款期灵活,供款金额灵活,提取保单利益灵活。灵活是万能险的最大卖点。

59. 疑问:为什么说“人人都有建立“疾病防火墙”的需求?

解答:随着医疗诊治技术的现代化,越来越多疾病已经可以治愈,同时,治疗费用也大幅度增加。现在这个时代,“不怕得病,就怕没钱治病”。坦白地说,无论大人和孩子,都有为自己,特别是为家庭建立”疾病防火钱“的需要。而重大疾病险就是最好的疾病“防火墙”。

60. 疑问:保单的冷静期,宽限期和等候期的区别是什么?

解答:冷静期是保单生效后的某一段时间内,投保人可以有权提出终止保单合约的申请,保险公司必须退回全额保费给客人(投连险除外).香港保单的冷静期是21天,大陆保单的冷静期是14天。

宽限期是缴纳续期保费时,保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内(一般为30天)缴纳保费. 香港保险公司一般会在保单缴费日前一个月通知客户。

等候期是指住院或大病保单生效后的某一段观察期,只有在观察期后,这些保障方可生效. 等候期一般为90天。

61. 疑问:内地居民到香港买保险,有哪些可能的风险?

解答:内地居民只要是通过正常途径亲赴香港签署保险合同,就会受到香港的法律保护。但是因为大陆和香港两地的币种和医疗体系的问题,可能会有两方面的风险:

  1. 受到汇率波动的影响。因港币跟美元挂钩,近几年,人民币相对美元波动较大,所以,如果人民币升值,对应的保单价值可能会缩水。但从长远来看,人民币不会单边升值,而且目前人们比已经开始了新一轮的贬值周期,购买香港保险正当时。

  2. 购买香港医疗健康险,须于内地指定医院就医。由于医疗体系和信用体系的不同,香港保险公司往往规定只能到其指定的医院就医。香港保险公司的指定医院往往囊括了所有的国内三甲级医院,每个地级市都有所分布。所以指定医院的风险也不是主要的顾虑。

  3. 最好找保险代理人(受聘于某一家保险公司,代理该公司产品)买保险。香港是自由经济市场,对保险经纪(同时卖几家保险公司产品的人)也是认可的,但保险经纪不属于哪家公司,可能会出现赚钱走人情况,辞职或退休后,保单有可能变成“孤儿保单”。

  4. 保险有效期长达数十年甚至终身,要选择大型公司。第一次签合同必须本人(儿童不用)到香港签字,并有录音录像记录,符合合法、有序的保险程序。第一次保费要在公司刷卡。

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62. 疑问:为什么说健康类人寿险要越早买越好?

答案: 健康类人寿险早买的原因主要有两点:

1.根据健康人寿险的设计规则,越早买越便宜,年龄越大,保费越高。

2.健康人寿险要根据个人健康申报情况确定要不要体检,如果体检不合格或者曾经有过住院记录,可能有拒保的风险,所以建议及早购买。

63. 疑问:香港保险中的积存红利是否可随时提取?提取后对保障额是否产生任何影响?

解答:积存红利可随时提取,提取后对保障额没有任何影响

64. 疑问:保险公司是怎么界定受保人年龄的?

答案: 一般来说保险公司会根据受保人的出生年月界定受保人年龄。

65. 疑问:香港保险建议书中的保证现金价值怎么理解?领走后保单是否终止?

解答:“现金价值”就是退保时保险公司保证退还给客人的保单利益;退保后,保单终止。

66. 疑问:香港大病险的疾病名称与内地不同,对理赔是否有影响?

解答:由于语言翻译的原因,同一种疾病,两地有不同的译名,例如,Parkinson’s Disease,在内地译为“帕金森氏症”,在香港称为“柏金逊症”,但都指的是一种疾病. 因此疾病名称翻译上的不同,对理赔没有任何影响!

67. 疑问:为什么说女性,尤其是中年女性更应注重大病保障?

解答:据香港某保险公司最新公布的理赔报告,2011年危疾理赔人数126宗,其中女性84宗,男性42宗,女性理赔数量是男性的二倍!在女性理赔中,41-50岁有42宗,占女性理赔的一半;因此女性,尤其是中年女性更应注重大病保障!

68. 疑问:买重疾险为什么重要?请看香港某保险公司的最近理赔数据。

解答:刚刚公布的公司最新危疾赔偿数据如下:

恶性肿瘤占危疾赔偿的83.3%(其中肺癌,肝癌和大肠癌为赔偿之首)

心脏疾病占危疾赔偿的6.5%;

恶性肿瘤占死亡赔偿的55.1%;

心血管疾病占死亡赔偿的10.7%;

肺炎呼吸系统和中风疾病占死亡赔偿的10.7%

女性赔偿数目占危疾赔偿人数的79%;

男性赔偿数目占危疾赔偿人数的21%。

69. 疑问:中国大陆人士购买香港保险后,如何享受售后和理赔服务?

解答:一经在香港合法投保,客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度,每个客户终身都有一个保险代理专人服务。

如有需要,客户可以选择两种理赔方式:

1、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人,带回公司,理赔完毕,由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户,并去信确认。

2、客户直接跟保险公司服务部联系,将索偿资料寄往公司,公司理赔完毕,将现金支票寄予客户。

另外,每个客户,都会拥有一个网上服务账户,可以透过公司网址,了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件,以及与服务有关的信件通知。

70. 疑问:内地居民到香港投保,有没有拒保的案例?

解答:不管是内地居民还是香港居民,在香港买保险都被拒保或者拒赔的可能。

香港保险遵从"严进宽出"的特点,对于每一位投保人都会进行严格核保,所以如果客户不符合保险公司的核保条件(比如健康原因,财务状况等),将有可能被拒保。

71. 疑问:不同香港保险公司的多名代理人,推荐不同产品,我如何选择?

解答:香港是个保险完全竞争的市场,全球最大保险公司都在这裡 争夺市场。因此从公司和产品的角度看,差异化不大。而差异化最大的是代理人的专业,诚信和服务水平。选择一个好的代理人,就可以买到合适对路的产品,同 时,也可以享有长期的,优质的保单服务。买保险,实际上买的是“ 保单服务”。

72. 疑问:如何选择专业且服务一流的保险代理人

解答:选择一个好的保险代理人,决定以后保单的服务质量。保险行业是一个流失率很高的职业。据统计80%以上的保险顾问会在前三年内跳槽,如果能够做满三年,基本上就会视保险为终身职业。

另外保险业绩也是一个衡量保险代理人的重要指标,服务专业认真是业绩的保证。根据业绩,保险业界中的最高组织名为「百万圆桌会(MDRT,Million Dollar Round Table)」,全世界的保险业务员,只有6%能够成为MDRT会员。MDRT会员之中,又只有3%能够登上顶尖百万圆桌会员(TOT,相当于6个MDRT),这代表能够登上保险界圣母峰的机率只有0.18%。也就是每一千个保险业务员,只有不到两个人有机会攀上世界第一高峰。

所以我们对选择保险代理人给出如下建议:

  1. 尽量选择从业三年以上的保险代理人。

  2. 选择业绩优良的保险代理人,尽量选择获得过TOT,或者MDRT的。

  3. 根据跟保险代理人的交谈,选择诚信可靠,精力充沛,真正为客户着想,以客户利益至上的代理人。

73. 疑问:听说保险中介的佣金很高,我能要求保险中介人返部分佣金给我吗

答案: 香港保险中介人分为保险经纪和保险代理两种。保险经纪不隶属任何一个保险公司,而是独立与保险公司运营,独立承担所有成本,所以他们可以从保险公司拿到相对较高的佣金。保险代理是隶属某个保险公司的,保险公司为他们承担一部分运作成本,所以保险代理的佣金相对较低。

但是不管佣金高低,香港保险业是严格规定不允许返佣金给客户的,如果违背规定,不仅中介人要受到相应的处罚,客户的保单也将会视为废单,中间产生的损失客户自己承当。佣金是保险中介人提供高质量服务的报酬,所以不建议客户索要佣金回扣。

74. 疑问:香港保险公司有多少家?我该选择哪家的保险产品

解答:香港的保险公司有几百家,单就保险产品本身来讲,大同小异。但是从公司角度来选择的话,建议选择信誉好,历史悠久,市场占有率大,实力雄厚的保险公司的保险产品。这样的保险公司经历过多个金融危机,抵御风险的能力会较强,从而保证了保单的收益。从目前的国际信誉评级来看,英国保诚(Prudential),美国友邦(AIA), 法国安盛(AXA),三家保险公司实力最强。


75. 疑问:是不是香港保险合约一旦签署,并过了等候期,保险公司就不能拒绝理赔了?

解答:对于人寿保单,客户一旦通过核保,并过了保险公司规定的等候期(一般为90天),只要投保人在签署投保声明书的时候,不存在隐瞒、漏报等情况,理论上保险公司不能再拒绝客户就此保单规定范围内的理赔。因此,投保人在投保时一定要如实的填写投保申请资料。

对于人寿保单,客户一旦通过核保,并过了保险公司规定的等候期(一般为90天),只要投保人在签署投保声明书的时候,不存在隐瞒、漏报等情况,理论上保险公司不能再拒绝客户就此保单规定范围内的理赔。因此,投保人在投保时一定要如实的填写投保申请资料。

76. 疑问:香港保险的“不可争议”条款是怎么规定的?
解答:『不可争议条款』是人寿保单中常见的条款, 香港方规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

比如李先生在签下保单之后两年,突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世,他的家人想要申请理赔,如果在内地,保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔,但在香港,一旦过了两年的可争议期,“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由,从而保障投保人权益。

77. 疑问:什么是地下保单, 如何避免我的保单成为地下保单?

解答:地下保单是指在大陆境内销售和签署的香港保单。根据香港法律规定,购买香港保单,投保人必须亲身到香港签署,才能生效。否则,保单将不会受到香港法律保护,日后可能存在无法理赔的风险。 

所以,如果要防止自己的保单成为地下保单,一定要联系正规的香港保险营销员,并亲身到香港保险公司签署。

78. 疑问:银联规定了境外5000美金的刷卡限制,我想购买大额保单怎么办?

解答:中国银联要求从2015年2月4日起,银联卡境外刷卡交保费交易额度限制为每次交易最高5000美元,并严格执行。

从目前来看,虽然限制了每次刷卡的限额,但是还没有限定次数,所以可以采用多次刷卡缴纳高额保费。

还有几种方法就是绕过银联,一种是直接用现金,第二种是采用Visa/Master等信用卡,都没有任何限制,VISA/Master可能会收取少额境外刷卡手续费。第三种是透过内地银行提供的eCashier网上支付。使用工行、建行、招商银行、广州银行、光大银行的借记卡,每次交易上限可达100万港元。

79. 疑问:签订香港保险合同时要如实声明个人情况,都有哪些个人资料需要申报?

解答:香港保险采用"严进宽出"的政策,投保人在签订合约是需要如实申报投保人及受保人的相关情况,主要是健康相关的资料。投保人在填写声明资料时,一定要如实告知,否则可能会影响日后的保单理赔。

香港保险讲求"最高诚信原则", 也就是说我们在购买保险时,必需披露所有事实的全部,否则保险合约的合法性和对保险公司的约束性,便会出现问题。换句话说,即使是无心之失的「非欺诈性不披露」,也可能会令保险公司脱离赔偿责任的法律约束。如果投保人是有心隐瞒「欺诈性不披露」,甚至是讲大话「欺诈性失实陈述」,那便更加不用说了。

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80. 疑问:听说香港保监会规定投保人要填写《财务需求分析表》, 具体要填写哪些内容呢?

答案: 香港保监会规定:全香港的保险公司自2016年1月1日起 ,无论是香港人,内地人还是外国人,不单严核投保人健康状况,而且投保人投保时必须做详尽的《财务需求分析表》—需要披露资产详情以及收支情况,以便评估投保能力和保障需求。如填写资料与投保需求不符,将可能遭到保险公司的拒保。


于财务需要分析表格中,投保人必须回答如下问题:

  1. 阁下是否持有美国护照或于美国居住?

  2. 每月财政收入及可动用资产多少?

如受保人为非在职人士/家庭主妇/学生/退休人士/未满 18 岁而累积投保额超过50万美元,则还需填写更详细的财务资料。

➀身份证明文件

➁投保人及受保人的中国身份证;

➂出世纸 /户口簿 (如受保人未满 18岁)。

➃入境证明文件

➤投保人及受保人的有效旅游证件如港澳通行证或中国护照;

➤来港签注;

➤香港入境处的入境标签;

➄如投保人与受保人为配偶关系,必须一同出席香港保险公司的验证过程;

➅如受保人为18岁以下未成年人,则需要提供最近 1年的儿童疫苗接种手册副本 (只适用于7岁或以下的受保人) ;或最近1年的的学生手册副本 (只适用于7岁以上的受保人)

➆如用中国身份证作为住址证明,申请书住址必须与身份证住址相符。如投保人提供额外住址证明文件,则必须清晰显示客户姓名、地址及发出日期为最近3个月内。

➇如客户提供配偶之地址证明,必须提供由配偶签署之书面声明(请清楚列明配偶之姓名及身份证明文件号码)确认与客户之关系及其共同住址。

81. 疑问:香港保险的保单持有人是否可以变更?

答案: 在小孩未成年之前,通常会由父母作为保单持有人、孩子作为受保人来投保一份保单,因为未成年小孩不可以作为保单持有人。这种保单通常是重疾保险或者医疗保险。在孩子长大成年后,父母可以申请把保单转给孩子持有。孩子成为保单持有人,自行来决定是否继续享受这份保险带来的保障,还是退保取现。当然,父母也有权利不转让持有人身份。

82. 疑问:保单持有人,投保人,受保人和受益人,是如何定义和区分的

答案:

持有人:Policy Owner,也称保单所有人,真正拥有这笔保险资产的主人,有权利领取、退保、更改这份保单的保额和保单受益人等;

寿险保单所有人所拥有的权利通常有以下几种:

1、变更受益人;

2、领取退保金或保单红利;

3、以保单作为抵押品向金融机构借款;

4、以保单为质押品向寿险公司借款;

5、放弃或出售保单的一项或多项权利;

6、制定新的所有人。

投保人:投保人是填写投保书、申请购买保单的人。一旦保险合同成立,投保人即成为保单所有人。只要投保人不指定新的保单所有人,不将保单馈赠他人或作贷款抵押,他就一直享有完全的所有者权利。

受保人:触发人寿赔偿的保险标的,其本身对这份保险无权做出任何更改;

受益人:在受保人身故触发人寿赔偿时,人寿金额会赔偿给予此人。

83. 疑问:为什么要拒绝“人情保单”?

解答:“人情保单”是投保人为了顾及保险代理人或经纪的“面子”而购买的保单。“人情单“的最大问题是投保人不清楚购买的是何种保障?也不清楚是否是自己需要的保障?“人情单”的结果是退单率高,从而造成投保人较大损失。因此,买保险一定要拒绝“人情单”,明明白白买保险。

来源: 发现香港(微信号:exploreHK)


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