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车险科普帖及事故的处理流程

楼主:金莞家 时间:2018-12-21 20:25:44


一、交强险

交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”,交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。其保费是实行全国统一收费标准的,由国家统一规定的,但是不同的汽车型号的交强险价格也不同,主要影响因素是“汽车座位数”。

简单说吧,就是买车后一定要买的,国家规定,不买的话,车子放家里收藏吧。

 

二、商业险

1)第三者责任险

分为5万、10万、20万、50万、100万几个档次,就是在驾驶你的座驾途中发生事故,造成第三者人身或财产损失的,保险公司负责赔偿。这个必买。

 

2)车辆损失险

普通受损,无论小刮小蹭(日常碰碰车,花式倒车等)还是损失严重(什么火山爆发砸车,说谎的人被雷劈等等)都由保险公司赔付。这个也是一定要买。

 

3)全车盗抢险

是车辆损失险的附加险,轮胎、倒车镜等部件被盗却不在赔付范围内,一般可不买,毕竟现在偷个车,有关部门查查监控就能破案,偷了车还想跑?

 

4)玻璃单独破碎险

也是车辆损失险的附加险,受保的只是挡风玻璃和车窗玻璃,车灯、车镜玻璃的破碎不在赔付范围。进口车和国产车分别购置价的0.25%和0.15%,建议可以购买,因为价格也不是很高。

 

5)自燃损失险

车辆内部电路、线路、供油系统等发生故障或车内货物自燃造成的损失由保险公司赔付,当然在车里面放烟火、烧烤造成的损失保险公司是不负责的。建议新车可以暂时不买,上了年纪的爱车就可以买。

 

6)车身划痕险

就是被人用钥匙、小石子、小刀等划痕损失保险公司负责,由于碰撞事故造成的划痕不在该险种受保范围内。这个还是建议买,醉鬼划车、熊孩子画画创作等案例还是有发生的。

 

7)涉水险

车停在离水库远的、雨水少的、地势高的地区车主可以不购买。

 

8)不计免赔特约险

这个一定要买,因为不买的话出险情况可能只赔损失费用的80%。

关于车险,小编以后会聊许多。今天,就先来讲讲:车撞了,私了还是报保险,哪个更划算。




事故的处理流程




车险理赔要走怎样的流程。  是撞车后必须要去面对的。



 事故处理流程图


流程看完,进入正题。


私了的优势很明显,解决速度快,一口价包干,不耽误事。保险理赔则主要有两个成本:1.时间成本,理赔过程很花时间,很花精力,这是很多车主容易忽略的。2.下一年保费上涨的成本。尤其费改后,涨幅还翻倍了。


接下来,我会详聊理赔的两个成本,然后给你一个公式,教你计算出自己车子的出险预期。


1. 时间成本

这里,你可以再返回去看流程图,那些蓝底白字之和就是理赔的时间成本。图中可是保守估计哦,一般情况下,最常见的两车事故——追尾,至少需要半天的时间来处理,多的话,会拖拉3天左右。


2.保费上涨的成本

有的车主为了200块钱的损失去报保险。其实,这不仅坑了自己,还浪费社会资源(真正需要走保险的车主需要等更长的时间,查勘员才能来)。每一次出险,下一年的保费都会上涨。尤其在费改后,保险公司获得了商业险保费的自由定价权(交强险浮动规则不变),理赔次数和保费的极差被拉大,保费上浮更明显。



  下一年保费是多少?每家公司都有不同的计算模型。不过,理赔次数都是最主要的决定系数。上图是平安车险费改前后的保费计算规则。说明了车子的出险次数和下一年保费的关系。之前,每次出险保费只有10%左右的浮动。费改后,第1次出险少15%优惠;2~N次出险保费都会上涨25%之多。


下面,我给大家做个粗略的估算。两车追尾,后车全责的情况下,保费会涨多少呢?由于上涨规则不同,商业险和交强险我会分开算。


第一次出险:商业险下一年15%的优惠没有了,交强险涨10%:上一年商业车险8000,交强险950。成本就是:8000*15%+950* 10%=1295元;第二次出险:下一年商业险保费涨25%,交强险涨10%:商业险8000*25%+交强险950*10%=2095元。

 

拿追尾来说,普通追尾损失都不大,只会碰伤保险杠的油漆。喷漆修复是按整面算的,可以年底攒在一块儿喷,可以协商补偿。严重一点,会断掉保险杠卡子,每个在100块左右。这种情况下,建议双方友好协商,10分钟即处理完毕。相比走保险,不仅省时间精力、还省金钱。


当然,保险杠撕裂或者大灯碎裂,走保险还是不走?这是就需要一个标准了,我叫它出险预期。有了标准,我们就可以在私了和走保险上,从容的二选一了。


事故损失>保险理赔的总成本=时间成本+保费上涨成本=报

事故损失<保险理赔的总成本=时间成本+保费上涨成本=时候未到

事故损失=保险理赔的总成本=时间成本+保费上涨成本=建议不报


公式有了,就能填料啦。


1保费上涨成本:找出自己的车险单,询问车险销售保费浮动系数,计算出险保费涨跌值。

2.时间成本:小事故建议用1天日薪换算成金钱,如果有急事,金额往上加。

3.事故损失:为什么说是项技术活,答案就在这儿。撞车后,我们要大致的估算损失,这就需要有一定的汽车维修常识啦。你可以找一家自己经常光顾的修理厂,问到喷漆的价格,当然,如果能了解到自己车子大灯或者全新保险杠的价格更好,留作压价底牌。


注意,这个公式里三个变量,保费上涨成本是固定的,时间成本由你自己来定。事故损失是可以压价的,还是那句话,磕伤漆面,可喷可不喷的情况,赔偿金额怎么谈,机会在自己手里哦。

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