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基于风险理论的家庭理财保险规划策略

楼主:保险论坛 时间:2020-09-11 06:43:08

一、家庭风险:

作为未来结果的不确定性,风险无处不在,家庭风险也是如此,有些风险比较容易应付处理,有些风险一旦发生,若无准备以及相应的防范措施,很可能会让一个家庭面临瓦解。这些潜在的风险包括:

●由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等,家中主要经济来源中断;

●家中成员患重大疾病、尤其是慢性病,庞大的医药费开支,往往使一般家庭无法承担;

●投资错误,如利用举债、融资的方式过度投资,因失误而惨赔;

●受人连累而负债,如为别人作保,到头来莫明其妙地背了一身债。

由于以上各种风险的存在,每个家庭都有必要构筑一道家庭理财的防线来应对风险,保险就是其中之一。

二、保险规划:

保险规划就是保险专业人员在分析某一家庭(或个人)资产与负债、收入与支出等基本财务信息,以及家庭成员年龄、职业风险、健康状况、风险偏好等非财务信息的基础上,选择适宜本家庭的保险产品,制定规避家庭成员人身、财产等风险的方案过程

保险规划对家庭的重要性体现在以下几个方面:

小额保费防范大风险,一方面是投保人通过投保,缴纳保险费,把风险转移给保险公司,另一方面,保险公司依据保险合同对发生合同约定的事故责任进行理陪通过对家庭保险规划的不同产品组合,可以解决家庭不同时期的财务需求,保持家庭生活的稳定

三、保险规划的原则:

●保险额度适度原则:家庭保险规划遵循不成文的“双十”法则,即用家庭年度总收入十分之一左右的保险费支出以实现当年收入十倍的保障。也不要过低,否则不能起到保障的做用。

●家庭经济支柱优先、足额投保原则:家庭成员在家庭里承担的责任不同,在进行保险规划时,必须优先考虑经济支柱的生存风险,为其提供足额的保障。

●保险产品选择针对性原则:针对不同家庭成员的不同风险,要选择适合的风险产品。

四、保险规划的内容:

要做好家庭保险的规划,应该首先知道那些保险是家庭需要的。上面已经分析过了家庭保险一般分为以下几个主要的形式:人身风险中的死亡风险,意外伤害风险,疾病风险,长寿风险和家庭财产保险。

●规避家庭人身风险的保险产品

人身风险是指导致人的伤残,死亡,丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险包括生命风险和健康程度的风险。

一般而言,人身保险产品包括以下三种:寿险产品,意外伤害险产品,健康保险产品。

我国人口老龄化速度不断加快,养老已经成为了全社会的热点问题。人们为了实现老有所养的目标。长寿风险保险产品也开始流行。长寿风险主要以年金保险的方式来表现。年金保险可定义为在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。

●保障家庭财产风险的保险产品

要保障家庭财产,就需要保障构成家庭财产主要方面的房屋,车辆,贵重财产。家庭财产的风险主要依靠家庭财产保险来提供保障。

家庭财产保险是适用于我国城乡居民家庭的一种财产保险,其承保责任范围与企业财产综合险基本相同。常用险种有:普通家庭财产保险,家庭财产两全保险,投资保障型家庭财产保险以及各种附加险。

五、合理规划:

购买保险需要合理的保险规划,并不是投入越多越好,相反,如果投入过多,一旦出现家庭的经济危机,无法及时缴纳保险费,就要承担违约的风险,这是投保人不愿意看到的。家庭保险规划对于是否投入和投入多少的问题有以下几个观点:

●针对被保险人而言,要根据风险的大小,选择合适的被保险人,在有限的经济能力下为其做出合理的选择。

一般来说,成年人经受风险的概率要大于未成年人,所以投保成人要比投保儿女更加实际。同时,一个家庭的主要经济来源者一旦遭受风险,其损失是巨大的,所以,家庭保险规划中要格外关注对于经济支柱的投保。

●针对保险产品而言,要根据家庭已经享有的保障和家庭可能遭受的风险来综合考虑对保险产品的购买。

如果家庭已经拥有医疗保障了,该家庭对于重大疾病保险的需求就要相对比没有医疗保障家庭要低。如果家庭没有医疗保障,购买该保险就可以把保险责任范围内的费用转嫁给保险公司,以降低自身风险。

●针对保险费而言,要注意保险费的缴纳一定要控制在自己经济能力之内,尤其对于长期寿险一类的保险产品,一般控制在家庭年储蓄的10%-20%较为合适

六、各个保险产品的合理搭配:

为了让家庭成员得到全面有效的保障,一般可以采取购买一个到两个主险的同时,附加购买意外伤害保险、重大疾病保险。在具体操作中,需要综合安排,避免重复保险的发生,使用于投保的资金得到充分的运用。

例如某人工作需要经常出差,就要专门购买一项人身意外保险,相对于每次都购买乘客人身意外保险来说,既可以节省保费,也可以在更为宽松的条件下得到赔偿。

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