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北美精算师教你给孩子买保险

楼主:superbaby_7 时间:2018-12-06 17:56:52

作者:孙明展,中山大学统计系硕士毕业,国际金融理财师,候选北美精算师,中山大学岭南学院、数计学院专业硕士导师。本文已获得他本人授权。更多关于儿童保险、儿童财商、家庭保障、家庭财务规划的实用知识,可以关注他的微信公号“孙明展-真理财”。

前几天有位粉丝朋友来找我,希望我能给他八九岁的孩子推荐一份教育金险,因为孩子就要过生日了。她是一位全职太太,家境不错,平时该给孩子买的礼物都买得差不多了。今年想换换新意思。


妈妈总希望为孩子多做一点事,这至少从一个侧面说明,人们的保险观念在逐渐改变,把买保险看作是一件很正常的事情。但我给她的建议是,买生日礼物,最好还是送有用的东西,所谓的“教育金”险,经过“解剖”,根本无法满足家庭教育金储备的需要,购买之前还是要三思而行。


家庭理财

保险为什么不可或缺?


很多粉丝在我的微信公号后台留言,“孙老师,你文中所说的防癌险是哪个公司的?”“你孩子买的重疾是哪个公司的产品?”面对这种类型的问题,我通常不会直接回答,不是因为我要故弄玄虚,而是你完全搞错了“理财”的定义,并没有真正理解家庭保障在家庭理财中的位置。


任何一个理财行为,都是为了解决人生中的问题,或者达致人生目标。绝对不应该为了买理财产品而买理财产品


保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响,甚至瞬间坍塌的非金融风险。举个例子,一个月薪过万的家庭支柱,上有老,下有小,他每赚一万元,个人最多花两三千,余下的钱干嘛用呢?还房贷,实现家庭住房的目标;给孩子交学费;存一部分作孩子的教育金,还要负担家里的生活费。如果这一万元,一时或永久地无法拿回来了,自己那两三千元,不花也就算了,其它的七千元怎么办呢?房贷如何还?家人如何照顾?孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。


要想解决这个问题,至少到目前为止,保险还是唯一的工具。所以我们在买保险之前,要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险,以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。


具体到孩子,显然他跟成人不一样,他并没有承担对家庭收入的财务责任,所以给孩子买保险,寿险并不是首要考虑的险种。( 狭义的寿险,就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失。)


给孩子买保险

首先考虑健康险


凡是有孩子的家长都知道,孩子的健康问题,是最影响家庭的财务安排的。因为一旦生病,就算倾家荡产,作为父母都是会全力以赴的。目前 ,社保中的医疗保险,未成年人的待遇远低于在职职工,这也是必须为孩子购置健康险的原因。


具体应该如何选择健康险?儿童健康险,我们主要讨论三种:一是门诊险,二是重疾险,三是住院险。


1)重疾险必须买,越早越好


毫无疑问,儿童重疾险必须买,越早越好。因为发重疾,对家庭财务影响最大。


插一句,无论给任何人买保险,都应遵循两个原则:一是保障充足,二是性价比高。简而言之,就是买够、买抵


首先,要解决的是购买额度,即保额足够的问题。谈额度,首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病,就必须马上面临巨额支出,就算你有其他的医疗报销方案,你也得先花钱,你的现金流也会比较紧张,家庭财务状况面临考验。一位保险界前辈,也是资深精算师,曾经说过:都说癌症病患心态很重要,试问,同样是癌症病人,一个有了几十万的治疗备用金在手,另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心,谁的心态会更好呢?


重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查,笔者认为,以50万元为宜。为节约成本,可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异,以广州为例,重疾可额外报销15万元,所以成年人购买重疾险,保额起码要买到35万元以上。未成年人没有针对重疾的医保报销,建议保额买到50万元以上。


有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度,原因无非是小孩生重疾概率低,这是逻辑混乱。生重疾概率低,所以费率便宜;这与生了重疾后,你必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够,否则就无法根本解决家庭财务问题。


第二,重疾保障的种类和限制。这曾经报纸上的热门话题,但笔者认为有哗众取宠之嫌。


市面上的重疾险,覆盖的重疾都大同小异,不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合,笔者自己在三家公司有四份重疾险,却从来没有关注过重疾种类的细微差异,比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险,我们重点要注意,是否涵盖了孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰质炎等。


第三,儿童重疾险的预算。一言以蔽之,性价比要高,保障越高越好,保费越低越好。特别提醒一下,不用考虑返还的问题。你必须牢牢记住,儿童重疾险解决的是保障问题,不是储蓄问题,过份重视返还因素,反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实,有返还的重疾险,不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验,一份保额为50万元的儿童重疾险,如果被保人是两岁的小孩,若配置得当,5000元一年就可以了。


综上所述,儿童重疾险,保额以50万元为宜,预算为每年5000元上下,购买时不用过份强调返还因素,应重点考虑保额与保费的性价比,保障越高,保费越便宜越好。


2)儿童住院医疗保险:产品差异大,挑选需细致


住院医疗,发生概率不算太高,但随着医疗成本的上升,对家庭财务的影响越来越大。


所谓住院医疗保险,指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同,覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分:如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等。发生住院的原因,既包括疾病也包括意外。


儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别,但由于儿童的住院频率较高,防范能力较差,费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险,随着年龄的增长,费率会有变化。孩子最贵,年轻的成人最便宜,随着年龄增长,又越来越贵。


挑选医疗保险要注意的问题:

(1)治疗用药范围(包括器械、治疗方法)是否有限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用,否则起不到补充社保不足的作用。


(2)是否保证续保。住院医疗险都是交一年,保一年的,最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病,等到开始生病了,结果保不了几年,你交钱保险公司都不让你续保了。购买时要注意看条款:什么时候情况下保险公司不续保。以笔者的经验,国内的住院医疗保险,普遍是五年保证续保,最高续保到65岁。当然,能找到终身保证续保的住院险,才能真正起到保障作用。但这种终身保证续保的住院险,在国内基本没有。


(3)保险额度。一般的额度有两种计算方式:按次计算或按年计算。按次计算意义更大。如果从保障充足角度,一个理想的标准应该是:每次住院的报销额度最少两到三万,最好是没有免赔额,报销比例是百分之百。住院险的参考费率:国内两到三岁的孩子,一般年缴五六百元,每次赔付上限不超过一万。


个人认为这个额度不够。笔者的孩子两岁时买的住院险,年缴不到两千,每次赔付上限在十万以上,终身保证续保,没有免赔额,额度之内百分百报销。虽然比大多数保险贵,笔者还是认为物有所值的。


补充一点:住院险与重疾险不矛盾,真的患了重疾,重疾险是一次性给你应急资金,不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及;住院险还可以解决住院费用的问题。这样,家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。


3)门诊险没必要买

谁都知道门诊会经常发生,但发生频率高,损失小的风险是无法买保险的。这就是保险的原理。


以门诊险为例。孩子可能每个月要看一两次门诊,每次花费一两百不定,如果每次都要理赔,光往返的快递,出据理赔支票的行政成本可能要三四十元,已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高,必然会把成本转嫁给消费者,提高保费,最后的结果是,门诊险对保险公司没有价值,对消费者没有价值,只对快递公司有价值。门诊险本质上是费用管理,而不是风险管理。


在门诊这个风险上,我们不应寄希望于保险公司,而应“自留风险”,因为这个风险你承担得起,风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利,我们当然要享受了。


至此,如何给孩子买保险这个话题基本结束。总结如下:给孩子买保险,主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高,损失小,可以不买,除非公司或单位提供员工福利;重疾对家庭财务影响最大,虽然发生概率低,建议越早买越高,额度尽量买够;住院医疗险应该买,但产品差异大,购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题


最后,多说两句前文的“教育险”的问题。为什么我说“教育金险”没什么用。目前,国内所有教育金保险的产品形态,都是以分红险为主,再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向,如孩子高中的学费、大学的学费,或毕业之后的创业。一般而言,中国的分红类产品,与储蓄的收益相差无几,大概在3%上下。这样的效率根本不可能解决教育金储备的问题。(对于这个问题,我另有专文论述)


家庭购置保险的路线图


家庭支柱的人寿保障(定期或终身寿险)——全家人的重大疾病保障——全家人的非重疾医疗保障(住院险)——日常生活中的意外及旅游平安险


注:保险这玩意也真的很复杂,对于一个家庭来讲,需要从家庭理财的角度来考虑这个问题,给孩子买保险是大事,但给家庭支柱买保险才是家庭保障规划的核心。建议大家加作者的微信公众号“孙明展-真理财”,详细咨询一下这个问题。


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